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透支利率可打折?银行似乎不热情 万五日利息60天内免息仍是主流

来源: 2017-11-13 13:20:02

    2017年1月1日,中国人民银行下发的《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)开始正式施行,新规中对信用卡透支利息的计息规则、免息还款期、最低还款额、预借现金等规则都做了调整。如今,新规实施接近一年,记者了解到,目前差异化标准仍未大规模推开,对于利率最低可调七折,也未出现超长期限的免息期,此前最长60天以内的免息期标准仍是市场普遍情况。

  透支利率“按兵不动”

  央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》明确,今年1月起,信用卡透支利率最低可以打七折。不过,至今11个月过去,目前七折透支利率水平难以见到,银行仍多按万分之五的透支利率执行。

  在新规之前,信用卡的透支利率执行统一标准:即按照日利率的0.05%收取,折合年利率为18.25%。新规执行后,利率的上限为日利率的0.05%,下限为上限的0.7倍即0.035%,折合为年利率为12.78%。

  按下限执行的话,意味着信用卡透支利息支出的大幅减少,该政策从亮相开始就被众多持卡人期待。

  举例而言,假如持卡人的账单日为每月18日,3月20日刷卡20000元,那在到期还款日5月7日只偿还最低还款额2000元,则5月18日的账单上的透支利息就是:20000元×0.035%×46天(3月20日-5月7日)+18000元×0.035%×12天(5月7日-5月18日)=322元+75.6元=397.6元。若按万分之五计算,这部分利息要还568元,节省了170元。

  记者查阅银行官网信息发现,目前还没有银行就信用卡透支利率做出官方调整,透支利率仍按原万分之五的标准来计算,各家银行对央行的这一政策红利似乎并不买账。

  虽然有些银行调整了信用卡章程,比如,有银行即表示,发卡机构将评估并根据持卡人的资信状况及用卡记录调整持卡人的账户透支利率及最低还款比例,账户透支利率上限为日利率万分之五,账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。但实际能享受的客户寥寥无几,“具体适用利率由银行根据客户的资信情况、用卡情况等因素确定或调整,并通过短信或账单等方式告知客户。”各家银行对央行的这一政策红利似乎并不买账。

  业内人士也分析,持卡人适用利率由银行决定,对大多数持卡人来说,目前适用利率仍是日利率万分之五。短期内利率“下浮”还不会大规模放开,只可能会对少数高端客户提供优惠。

  免息期,60天仍是上限

  此前,信用卡免息还款期最长为60天。此次新规指出,这项标准将由发卡银行自行决定。也就是说,持卡人的免息还款期会有所不同,银行会根据持卡人的资信情况、还款习惯、个人偏好等定制差异化方案。

  但目前多数银行的信用卡最长免息期并没有延长,普遍仍在50天至60天之间。比如建行规定免息还款期最长为50天,农行规定免息还款期最长为56天,工行的准贷记卡透支期限最长为60天。

  银行业内人士表示,持卡人肯定希望免息期越长越好,但银行需要承担一定的资金成本。免息期越长,意味着银行要付出的资金成本就更多。

  对于最低还款额,多数银行也仍未改变政策,最低还款额还是当月透支额的10%。不过,此次新规最重要的一大变化,就是取消了滞纳金,改为违约金。此前,持卡人一旦信用卡逾期还款,滞纳金就会“越滚越多”,最终可能产生巨额滞纳金。而新规则明确提到,取消滞纳金后,对于持卡人逾期未还款的行为,银行可与持卡人协议约定是否收取违约金。

  目前,除少数银行外,五大行及大多数股份制银行均按照最低还款额未还清部分的5%收取违约金,差异性也不大。

  此前,农业银行、建设银行、交通银行、招商银行等银行均发布公告,取消滞纳金,以“违约金”替代。多数银行还明确了违约金最低收费额和最高收费额。比如,中信银行和兴业银行的最低收费额为20元,招商银行和交通银行的最低收费额为10元,建设银行的最低收费额为5元。中国农业银行的收费额为1元,上述银行并未设定最高收费额。工商银行和华夏银行没有设定最低收费额,但设最高收费额,分别为500元和2000元。

  “中小银行在同样的市场条件下,与大中发卡银行进行面对面的竞争,基本上是没有什么优势的,那就应该充分利用‘新政’,调整免息期时间,以及透支利率、最低还款额等政策,制订出有利于自身发展的市场策略,才有可能在竞争激烈的市场中占得一小块份额。”我爱卡首席研究员董峥撰文表示。

  信用卡的那点事儿

  ●银行进入亿张军团时代

  《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实行,央行统计数据也印证了此次新规带来的利好。2017年第一季度银行卡授信总额为9.85 万亿元,同比大幅增加2.4万亿元,环比增长7.87%。银行卡应偿信贷余额4.27万亿元,同比增加1.08万亿元,环比增长亦由上年的2.13%显著提升至5.12%。银行卡的逾半年未偿信用总额604.7万亿元,同比增加31.87%,但这在整体授信额增长32.2%的情况下几乎同步发展,且环比增长的12.89%相对于上年一季度的20.46%要少增得多。

  据央行发布的《支付体系运行总体情况》显示,截至2017年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张,同比增长9.82%,全国人均持有信用卡0.34张。银行卡授信总额为10.84万亿元,环比增长10.05%。

  从本次半年报各家银行数据来看,各行信用卡卡量均有不同程度的提升。在11家披露累计卡量的全国性银行中,建设银行卡量首次突破1亿,浦发银行保持令业界惊叹的发卡速度,同比涨幅高达55%,兴业银行以42%的同比增幅紧随其后,且较去年同期高出17%。

  具体来看,工行、建行信用卡累计发卡量突破亿张,分别为1.29亿张、1.02亿张,招行和农行、中行、交行等三家国有大行位列第二梯队,累计发卡量介于5000万至1亿张之间;中信、光大、浦发、民生、平安、兴业、华夏等股份行紧随其后,累计发卡量均在5000万张以下。

  ●信用卡成利润新增长点

  银行尤其是股份制银行不遗余力地发展信用卡业务有其内在原因,从公布的半年报来看,包括信用卡业务在内的零售业务对银行利润贡献提高,增长率也都十分迅速,股份行尤其看好包括信用卡业务在内的零售业务发展。

  信用卡新增发卡量和总交易金额的增加,带来不菲的收益为银行盈利作出了举足轻重的贡献。数据显示,上半年招商银行信用卡业务中的利息收入189.20亿元,同比增长21.63%;信用卡非利息业务收入67.75亿元,同比增长29.37%。此为自2015年银行将分期收入调整为利息收入后,非利息收入同比增速首次超过利息收入同比增速。

  中信银行上半年实现信用卡业务收入165.99亿元,同比增长49.75%。在中信银行手续费及佣金净收入中,银行卡手续费同比增长62.60%,信用卡手续费收入是一大贡献。

  浦发银行可谓增长最快。上半年浦发信用卡累计发卡3462.74万张,同比增长54.62%。报告期内,信用卡交易额5035.17亿元,同比增长77.26%;信用卡业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%。

  中信银行副行长方合英日前在新闻发布会上表示,整个中信银行信用卡的发展布局,符合整个国家消费升级这个大背景,这是信用卡发展的最大优势。他认为,基于对未来发展趋势的预判,将加强投入。“千方百计提高发卡量,增加获客,因为这是我们未来发展的基础。”

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