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张平:二三四五(002195)计提巨额坏账 现金贷为何会被严厉监管

来源: 2018-03-07 08:33:03

    现金贷业务被叫停应该是大快人心,因为它是一个金融系统内的毒瘤,让其长期存在不仅会危害到金融安全,还会给社会秩序稳定造成不良影响。
  近日,一家互联网上市公司“二三四五”发布了一个奇葩的业绩快报显示,2017年公司预计实现营收32.3亿元,归属于上市公司股东的净利润9.3亿元。
  而在这靓丽的经营数据背后,却是高达9.7亿元的各项资产减值准备。
  为此,二三四五做出了自己的解释,因2017年第四季度互联网消费金融市场环境发生较大变化,预计未来现金贷行业将面临缩量、转型、逾期飙升、坏账频发等事态,故计提资产减值准备金额增长幅度较大。
  据资料显示,在二三四五的计提资产减值准备项上,2016年是3211.8384万元,2015年是713.3222万元,也就是说,2016年的坏账计提金额同比增长4倍,而2017年的坏账计提金额同比增长了30倍!
  实际上,二三四五公司前身并非是金融企业,而是2345网址导航企业,在2011年Google TOP 1000全球网站排名显示,2345网址导航在全球网站排名第75位,国内排名22名。
  2014年6月,靠做2345网址导航起家的二三四五辗转借壳,正式登陆A股,也在这一年,公司将目光瞄向了现金贷。
  该公司旗下的“2345贷款王”是一款面向个人用户的小额贷款手机软件,主要提供各大持牌金融机构的消费金融产品,额度以500至5000元的小额消费信贷为主,自2014年推出以来,注册用户数超1000万。
  当时有2345的用户反映,他参加了2345贷款王,当时,该产品面向用户提供一个月内、额度在500-5000元,日息在0.06——0.1%的线上借款业务,借款时间越短,但实际年化费率更高,真的让人吃不消。
  所以2345做现金贷没有多久,去年12月1日,监管层发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对现金贷行业进行了清理。
  暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。
  正是由于监管部门重拳整顿,让现金贷平台的昔日辉煌已不再,“2345”也预料到今年的逾期率或坏账率会突然飙升,所以要大幅提升坏账准备金。
  而且2345还准备要业务转型,后续将上线2345车贷王、2345商贷王等基于场景、供应链的信贷产品。
  那么,监管部门为啥要在去年底叫停互金平台的现金贷业务呢?
  首先,很多非持牌网贷机构都已经突破了监管部门严格划定的年化36%利率红线。
  一些平台借你3000元头7天利息就要300元,逾期不还的,费用则更高,这样恶性循环下去,会存在很大的金融风险。
  再者,但凡信用等级不错的居民,其购物时所需的消费贷款主要向银行去借,因为银行消费贷款肯定要比现金贷利率要低得多。
  而平时信用度不高的群体比如大学生、低收入市民、失业者这批人只能找现金贷来满足短期资金需求。
  一方面这些贷款人信用资质本身不佳,无法出具不错的收入证明,不能从银行贷到钱,所以只能甘愿承受现金贷的高利率。
  另一方面,现金贷借款缺乏足够的审核马上就发下来了,不像银行要经过层层审核,时间冗长。
  正是因为现金贷有以上两条诱人优点,才使得这个市场吸引了更多的人来参与。
  而也正是因为这个行业利润大,坏账率高,像2345这样的企业一下计提超过一个年度净利润的奇葩之事也不足为奇。
  再次,少数人不顾自己实际经济能力,喜欢借新还旧,八个瓶子只有七个盖,总有一天会暴露。
  如此一来,现金贷平台之间极容易被交叉感染,甚至还会危及我国金融体系安全。
  最后,很多现金贷平台遇到用户愈期和坏账并不是很担心,他们把这些坏的资产打包给了其他民间讨债公司,而这些讨债公司拿到了催讨单子后就会通过各种手段找到违约人催收欠款,有时还使用了暴力的手段。所以,现金贷出现扰乱了社会的安定祥和的秩序。
  2345的现金贷业务被喊停,出于对现金贷遗留问题处置的担忧,公司大幅度计提了坏账准备金。
  现金贷业务被叫停应该是大快人心,因为它是一个金融系统内的毒瘤,让其长期存在不仅会危害到金融安全,还会给社会秩序稳定造成不良影响。
  作为上市公司的2345,现在也应该到了业务转型的时候了,这样拓展业务才会得到更好保障。
  这几年,银行坏账率年年攀升,网贷行业大洗牌,大量坏账出现。

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